ILR持有人銀行賬戶凍結怎麼申訴？

銀行賬戶被凍結，連房租都付不出，難道只能等一句「審核中」嗎？

英國金融投訴專員服務（FOS）的凍結帳戶指引明確指出，可以對銀行的處理方式提出投訴。可能導致凍結的原因，包括懷疑詐騙、洗錢或其他違法活動，以及執行法院命令；異常交易、無法確認付款是否獲得本人授權，也可能觸發核查。銀行有時不能披露全部原因，英國簽證或ILR（永居）持有者也需要根據具體凍結原因處理。

可以邊配合核查，邊對處理方式提出投訴。

付款受阻和關戶，期限有區別

現行英國金融行為監管局《投訴規則》（FCA Handbook，DISP 1.6.2AR）的開頭，限定了適用範圍：支付服務或電子貨幣規則下的投訴。信用卡付款、轉帳受阻等可能涉及此條；純關戶爭議通常適用一般八週回覆期限。下面按此條規則拆解。

提出訴求前，先確認究竟哪些功能被限制。

實際溝通時，可以將問題拆分成：銀行卡停用、某筆轉賬被攔，還是整個帳戶無法收付款，並請銀行列明仍可使用的功能。準備護照等身分證明、近期地址證明，以及被問到的入賬憑據；工資入賬可配工資單，親屬資助可配匯款記錄和資金來源說明。每份材料標上對應的交易日期、金額與付款人，保存提交回執及補件要求。尚缺哪些材料、已提交哪些材料，也列在同一張清單上，方便逐筆核對。如已知涉及法院命令，應請律師核對命令及救濟途徑，銀行投訴不能替代相關程序。

十五個工作日，要收到什麼

第(1)項規定：從銀行收到投訴的次日起，通常須在15個工作日內發出最終答覆，即final response。起算點與帳戶被凍結的日期可能不同，保存首次投訴的日期和回執，能夠幫助核對到期日。

這個期限約束投訴回覆，不承諾帳戶屆時解凍。

書面投訴可以這樣寫：「我對帳戶限制的處理提出正式投訴。受影響的交易及已提交材料見附件，必要支出的到期日、金額也已列明。請確認投訴編號、收到投訴的日期和適用答覆期限，並說明還需哪些材料、能否在法律允許範圍內安排必要付款。我同時請求評估因處理不當造成的實際損失。」內容按真實情況填寫即可。

房租、食物或藥物支出受影響時，附上憑據並明確請求優先處理；能否安排付款仍受凍結依據限制。

延長到三十五天也有條件

第(2)項允許特殊情形延長：延遲須出於銀行控制之外的原因，且銀行要在15個工作日內說明延遲理由和最終答覆期限；最遲為收到投訴次日起35個工作日。35個工作日是總期限，不能在前面的15個工作日之後另加35個工作日。

同章DISP 1.6.2BR還有一處細節：一封投訴同時涉及付款受阻和其他事項，符合支付投訴定義的部分，仍須按較短時限處理。

对最终答复不满意，可以向FOS申请免费处理。尚无最终答复时，若15个工作日届满且没有符合要求的延期答复，可以升级；有合规延期答复的，通常等到35个工作日届满。收到最终答复后，一般须在银行发出该答复之日起六个月内提交。保留付款失败记录、逾期费用及往来记录，FOS会评估限制依据、处理是否合理及造成的影响，补偿须看个案。

我的判断是：基本生活已受影响时，就把书面投诉和生活困难请求一并递交，不必等审核结束再表达异议。

本文仅供参考，具体问题请咨询持牌律师

FOS凍結帳戶指引寫道：「We’ll assess what happened using evidence from you, the financial business and any relevant third parties.」（我們會根據你、金融機構及有關第三方提供的證據評估經過。）

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