ILR持有人銀行賬戶凍結怎麼申訴？

銀行帳戶被凍結，連房租都付不出，難道只能等一句「審核中」嗎？

英國金融爭議解決服務（FOS）的凍結帳戶指引明確指出，可以投訴銀行的處理方式。可能導致凍結的原因，包括懷疑詐騙、洗錢或其他違法活動，以及執行法院命令；異常交易、無法確認付款是否獲得本人授權，也可能觸發核查。銀行有時不能披露全部原因，英國簽證或ILR（永居）持有者也需要根據具體凍結原因處理。

可以邊配合核查，邊對處理方式提出投訴。

付款受阻和關戶，期限有區別

現行英國金融行為監管局《投訴規則》（FCA Handbook，DISP 1.6.2AR）的開頭，限定了適用範圍：支付服務或電子貨幣規則下的投訴。信用卡付款、轉帳受阻等可能涉及此條；純關戶爭議通常適用一般八週回覆期限。下面按此條規則拆解。

提出訴求前，先確認究竟哪些功能被限制。

實際溝通時，可以將問題拆分成：銀行卡停用、某筆轉帳被攔，還是整個帳戶無法收付款，並請銀行列明仍可使用的功能。準備護照等身分證明、近期地址證明，以及被問到的入帳憑據；工資入帳可配工資單，親屬資助可配匯款記錄和資金來源說明。每份材料標上對應的交易日期、金額與付款人，保存提交回執及補件要求。尚缺哪些材料、已提交哪些材料，也列在同一張清單上，方便逐筆核對。如已知涉及法院命令，應請律師核對命令及救濟途徑，銀行投訴不能替代相關程序。

十五個工作日，要收到什麼

第(1)項規定：從銀行收到投訴的次日起，通常須在15個工作日內發出最終答覆，即final response。起算點與帳戶被凍結的日期可能不同，保存首次投訴的日期和回執，能夠幫助核對到期日。

這個期限約束投訴回復，不承諾帳戶屆時解凍。

書面投訴可以這樣寫：「我對帳戶限制的處理提出正式投訴。受影響的交易及已提交材料見附件，必要支出的到期日、金額也已列明。請確認投訴編號、收到投訴的日期和適用答覆期限，並說明還需哪些材料、能否在法律允許範圍內安排必要付款。我同時請求評估因處理不當造成的實際損失。」內容按真實情況填寫即可。

房租、食物或药物支出受影响时，附上凭据并明确请求优先处理；能否安排付款仍受冻结依据限制。

延长到三十五天也有条件

第(2)项允许特殊情形延长：延迟须出于银行控制之外的原因，且银行要在15个工作日内说明延迟理由和最终答复期限；最迟为收到投诉次日起35个工作日。35个工作日是总期限，不能在前面的15个工作日之后另加35个工作日。

同章DISP 1.6.2BR还有一处细节：一封投诉同时涉及付款受阻和其他事项，符合支付投诉定义的部分，仍须按较短时限处理。

對最終回覆不滿意，可以向FOS申請免費處理。尚無最終回覆時，若15個工作日屆滿且沒有符合要求的延期回覆，可以升級；有合規延期回覆的，通常等到35個工作日屆滿。收到最終回覆後，一般須在銀行發出該回覆之日起六個月內提交。保留付款失敗記錄、逾期費用及往來記錄，FOS會評估限制依據、處理是否合理及造成的影响，補償須看個案。

我的判斷是：基本生活已受影響時，就將書面投訴和生活困難請求一併提交，不必等審核結束再表達異議。

本文僅供參考，具體問題請諮詢持牌律師

FOS凍結帳戶指引寫道：“We’ll assess what happened using evidence from you, the financial business and any relevant third parties.”（我們會根據你、金融機構及有關第三方提供的證據評估經過。）

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