Bolehkah visa United Kingdom membuka ISA dan pencen? Kelayakan cukai adalah syarat utama.

Orang yang tinggal di Britain dengan pasport China, mempunyai permit kerja atau permit belajar, boleh membuka ISA dan juga mempunyai akaun pencen Britain. Dalam syarat undang-undang untuk kedua-dua perkara ini, tidak ada sebarang perkara tentang "jenis visa" dari mula hingga akhir.

Kelayakan ISA hanya ada dua: berumur 18 tahun ke atas, dan merupakan penduduk cukai Britain (terdapat pengecualian untuk pelayan kerajaan dan pasangannya). Kewarganegaraan, jenis visa, atau sama ada mempunyai status kekal, tidak ada dalam senarai tersebut. Semasa membuka akaun, institusi akan meminta nombor National Insurance anda untuk menyepadankan dengan kenyataan yang perlu dilaporkan, bukan untuk mengesahkan identiti di bawah agensi imigresen.

Pendapat saya ialah keluarga visa boleh dibuka, bahkan sepatutnya dibuka pada tahun yang sama apabila Nombor NI diperoleh. Satu-satunya produk yang saya cadangkan supaya anda tidak menyentuhnya untuk sementara waktu ialah Lifetime ISA, dengan alasan seperti yang tercatat di point ketiga di bawah.

Empat Aturan yang Boleh Digunakan Sekarang Mengenai ISA

1｜ jumlah keseluruhan £20,000, tetapi bahagian tunai akan dikurangkan. Anggaran musim bunga 2025 telah ditetapkan: mulai 6 April 2027, ISA tunai mempunyai had tahunan sebanyak £12,000, jumlah keseluruhan masih £20,000, selebihnya £8,000 hanya boleh dimasukkan ke dalam ISA saham dan dana; individu yang berumur 65 tahun ke atas akan terus memperoleh ruang tunai penuh sebanyak £20,000. Maksudnya, tahun cukai ini adalah tahun terakhir di mana seseorang boleh menyimpan jumlah penuh sebanyak £20,000 ke dalam ISA tunai (hingga 5 April 2027).

2｜ Mulai 6 April 2024, anda boleh menyimpan dalam beberapa ISA jenis yang sama dalam tahun cukai yang sama, selama jumlahnya tidak melebihi had, dan tidak perlu menunggu tahun berikutnya untuk membandingkan kadar faedah.

3｜ ISA seumur hidup tidak sesuai bagi orang yang tidak tahu tempoh tinggal mereka. Orang berusia 18 hingga 39 tahun boleh membuka akaun, dengan jumlah simpanan tahunan maksimum £4,000 (mengambil bahagian daripada had £20,000), dan kerajaan akan menambah 25%. Namun, pengeluaran tanpa denda hanya dibenarkan dalam tiga keadaan: membeli rumah pertama di Britain dengan harga tidak melebihi £450,000, berumur 60 tahun atau menderita penyakit terminal yang disahkan oleh doktor. Pengeluaran untuk sebarang alasan lain akan dikenakan denda 25% berdasarkan jumlah yang dikeluarkan, bukan mengembalikan bonus seperti aslinya : menyimpan £4,000 mendapat £1,000 menjadi £5,000, jika dikeluarkan sepenuhnya dikenakan denda £1,250, tinggal £3,750, iaitu lebih rendah daripada modal asal. Di halaman Lifetime ISA , disebutkan bahawa pembukaan dan penyimpanan lanjut mestilah dilakukan oleh penduduk Britain; sekiranya meninggalkan Britain dan bukan penduduk cukai, wang ini akan terkunci sehingga berumur 60 tahun. Bagi yang visa belum stabil dan tidak pasti sama ada akan membeli rumah di Britain dalam lima tahun, saya rasa ini tidak bernilai.

4｜ Ayat yang biasa didengar ialah "Apabila seseorang pergi, ISA perlu dikosongkan dan akaun ditutup". Pendapat ini tidak betul.

Halaman pandangan ISA GOV.UK menyatakan: Selepas berpindah daripada United Kingdom, anda masih boleh memegang ISA, dana dan pelaburan dalam akaun tersebut akan terus mendapat faedah cukai bebas di United Kingdom, dan juga boleh dipindahkan kepada pemberi ISA yang lain; hanya selepas tamat tahun cukai di mana anda berpindah, anda tidak lagi boleh menyimpan dana ke dalamnya.

Yang perlu diperhatikan ialah pengecualian cukai ini hanya sah untuk cukai Britain. Apabila seseorang berpindah ke kawasan cukai yang lain, undang-undang setempat mungkin memperuntukkan akaun jenis ini dengan cara yang berbeza, jadi pastikan tanyakan terlebih dahulu sebelum pergi.

Duit yang dibayar oleh syarikat untuk kamu, jangan keluar kerana gaji bulanan meningkat beberapa pound.

5｜ Pendaftaran automatik pensara kerja (auto-enrolment) juga tidak mengambil kira visa. Pekerja yang berumur antara 22 tahun hingga usia pensara negara, memperoleh pendapatan lebih daripada £10,000 setahun dan biasanya bekerja di Britain, majikan mempunyai kewajipan undang-undang untuk mendaftarkan anda. Kadar sumbangan minimum adalah 8% daripada pendapatan berkelayakan, dengan majikan menyumbang sekurang-kurangnya 3%. Memilih untuk keluar (opt out), anda akan menyimpan bahagian sendiri (termasuk faedah cukai), tetapi kehilangan 3% daripada majikan - secara esensinya, pengurangan gaji sukarela.

6｜ Tiada pengembalian dana cukai semasa meninggalkan Britain.

Dana ini tidak akan dikembalikan kepada anda apabila meninggalkan United Kingdom, umur terendah yang boleh menarik dana adalah 55 tahun, Akta Kewangan 2022 telah diundangkan supaya meningkatkan umur tersebut kepada 57 tahun bermula dari 6 April 2028. Anda masih boleh menerima elaun walaupun berada di luar negara, akaun tidak akan menjadi tidak sah kerana anda tidak berada di United Kingdom. Yang sebenarnya perlu dilakukan adalah mengemaskini alamat dan emel kepada pihak pengurus sebelum meninggalkan negara, jika tidak, mencari dana ini selepas dua puluh tahun akan memerlukan usaha yang sangat besar.

7｜ Mahu memindahkan pencen ke luar negara, lihat 25% ini. Hanya boleh ditransfer ke dalam pelan yang disenaraihitamkan oleh ROPS HMRC, senarai ini dikemaskini setiap bulan; pemindahan yang tidak memenuhi syarat pengecualian akan dikenakan caj pemindahan luar negara sebanyak 25%. Selepas 30 Oktober 2024, pengecualian terdahulu untuk pemindahan ke pelan EEA dan Gibraltar telah dibatalkan. Bagi kebanyakan orang, lebih mudah untuk menyimpan duit dalam pelan Britain sehingga ia matang untuk dikeluarkan.

8｜ Pencen Negara (State Pension) adalah satu lagi. Untuk layak menerima, anda perlu membayar cukai kebajikan selama 10 tahun, dan 35 tahun untuk mendapat jumlah penuh. Apabila tinggal di luar United Kingdom, hanya EEA, Switzerland serta beberapa negara yang mempunyai perjanjian saling menguntungkan sahaja yang boleh meningkatkan jumlah setiap tahun; kawasan yang tidak tercatat dalam senarai tersebut, jumlahnya tetap pada tahap tahun bermula menerima pencen. Tiongkok Kontinennya tidak terdapat dalam senarai kenaikan yang dikeluarkan oleh GOV.UK, jadi ia perlu dikira apabila membuat rancangan jangka panjang.

Mahu jawapan yang spesifik: Jika tangan anda adalah permit kerja tiga tahun, adakah ia boleh diperbaharui belum pasti, adakah anda akan memasukkan £4,000 ke dalam Lifetime ISA untuk mendapatkan bonus £1,000 sekarang, atau lebih baik tidak menerima jumlah tersebut dan menyimpan duit itu dalam akaun yang boleh dikeluarkan kapan sahaja? Bagaimana anda mengira perbelanjaan ini, sila berikan pendapat anda di ruangan komen.

Artikel ini adalah untuk rujukan sahaja. Sila berunding dengan penasihat kewangan yang diluluskan FCA untuk pengurusan cukai dan pelaburan peribadi, dan soalan berkaitan imigresi sila berunding dengan peguam berlesen.

[Sumber Data] GOV.UK: Pemantauan Akaun Simpanan Peribadi (ISAs), ISA Seumur Hidup, Pendaftaran Automatik, Memindahkan pencen anda, Kenaikan tahunan pencen negara jika anda tinggal di luar negara; Penjelasan mengenai reformasi ISA dalam Budget Musim Autumn 2025 Kementerian Kewangan.

Berurusan dengan perkara undang-undang UK? JustiScript boleh membantu