영국 비자에 ISA와 연금을 발급할 수 있나요? 세무 거주자가 기준입니다.

중국 여권을 소지하고 영국에서 비자 또는 학생 비자를 통해 생활하는 사람들은 ISA를 개설할 수 있으며, 영국의 연금 계좌도 가질 수 있습니다. 이 두 가지 사항의 법적 조건에는 처음부터 끝까지 "비자 유형"이라는 항목이 없습니다.

ISA의 자격 조건은 두 가지뿐입니다. 18세 이상이어야 하며, 영국 세금 거주자여야 합니다(왕실 직원 및 그들의 배우자는 예외). 국적, 비자 유형, 영구 거주 여부는 포함되어 있지 않습니다. 계좌를 개설할 때 기관에서 National Insurance number를 요청하는 것은 신고 기준과 일치시키기 위한 것이지 내무성에 의해 신분을 확인하는 것이 아닙니다.

내 판단은 비자 그룹 계정은 열 수 있을 뿐만 아니라, NI 번호를 받은 해에 바로 개설해야 한다는 것이다. 너가 잠시 접하지 말라고 권장하는 유일한 상품은 Lifetime ISA이며, 그 이유는 아래 세 번째 항목에 나와 있다.

ISA에 관한 네 가지 지금 바로 사용할 수 있는 규칙

1｜ 연간 총 한도 £20,000이지만, 현금 부분은 줄어듭니다. 2025년 가을 예산은 확정되었습니다: 2027년 4월 6일부터 현금 ISA에 연간 최대 £12,000까지 입금할 수 있으며, 총 한도는 여전히 £20,000이며, 나머지 £8,000은 주식 및 펀드형 ISA에만 입금할 수 있습니다. 65세 이상은 £20,000의 전액 현금 공간을 유지합니다. 즉, 현재 세무 연도(2027년 4월 5일까지)가 £20,000를 모두 현금 ISA에 넣을 수 있는 마지막 해입니다.

2｜ 2024년 4월 6일부터 동일한 세금 연도 내에 여러 개의 동일 유형의 ISA에 자금을 입금할 수 있으며, 합산 금액이 한도를 초과하지 않는 한, 이자율 비교를 위해 다음 해를 기다릴 필요가 없습니다.

3｜라이프타임 ISA는 체류 기간이 불확실한 사람들에게는 부정적인 선택입니다. 18세에서 39세 사이에 계좌를 개설할 수 있으며, 연간 최대 £4,000을 저축할 수 있고(이 금액은 £20,000의 한도를 차지합니다), 정부는 25%를 추가로 지급합니다. 하지만 손해 없이 인출할 수 있는 경우는 세 가지뿐입니다: £450,000 이하의 영국 첫 주택 구입, 만 60세 이상, 의사가 확인한 치명적인 질병. 그 외 어떤 이유로든 인출할 경우, 25%의 벌금은 인출 총액에 따라 계산되며, 보너스를 원래 상태로 돌려주는 것이 아닙니다. : £4,000을 예금하면 £1,000을 추가로 받아 £5,000이 되는데, 전체 금액을 인출하면 £1,250이 공제되어 실수령액은 £3,750이 되어 원금이 오히려 줄어듭니다. GOV.UK의 라이프타임 ISA 페이지에는 계좌 개설 및 계속된 예금이 모두 영국 거주자여야 한다고 명시되어 있습니다. 영국을 떠나 세금 납부 의무자가 아니게 되면 이 돈은 60세가 될 때까지 그 자리에 머물게 됩니다. 비자가 확정되지 않았거나, 5년 내 영국에서 집을 살지 확신하지 못하는 사람에게는 이 계획은我认为 비경제적이라고 생각합니다.

4｜들어보는 말 중 하나는 "사람이 떠나면 ISA는 정리하고 계좌를 닫아야 한다"는 것이다. 이 말은 틀린 것이다.

GOV.UK의 ISA 개요 페이지에는 "영국을 떠난 후에도 ISA를 유지할 수 있으며, 계좌에 있는 자금과 투자는 여전히 영국 세금 면세 대상이 되며, 다른 ISA 공급업체로 이전할 수도 있습니다. 다만, 당신이 떠난 세무 연도가 종료된 이후에는 더 이상 ISA에 기여할 수 없습니다."라고 적혀 있습니다.

주의할 점은 이 세금 면제가 영국 세금에만 적용된다는 것입니다. 사람이 다른 세무 관할 구역으로 가면, 현지에서는 이러한 계좌를 어떻게 인정하는지 또 다른 규칙이 적용되며, 떠나기 전에 먼저 명확히 묻는 것이 좋습니다.

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5｜직장 연금 자동 가입(auto-enrolment)은 비자 여부와 무관합니다. 22세부터 국가 퇴직 연령까지, 연 수입이 £10,000 이상이고 일반적으로 영국에서 근무하는 직원의 경우 고용주는 법적으로 당신을 포함시켜야 합니다. 최소 합산 기여율은 적격 소득의 8%이며, 이 중 고용주는 최소 3%를 부담합니다. opt out(선택 제외)를 하면 자신이 내는 부분(세금 감면 포함)을 절약할 수 있지만, 고용주가 내는 3%를 포기하게 됩니다. 즉, 본인의 급여를 자발적으로 줄이는 것과 같습니다.

6｜ 영국에는 "출국 환불 보험"이라는 것이 없습니다.

영국을 떠날 때 이 금액은 환불되지 않습니다. 현재 최소 인출 연령은 55세이며, Finance Act 2022에 따라 2028년 4월 6일부터 57세로 상승할 예정입니다. 해외에 거주하더라도 수령이 가능하며, 당신이 영국에 없어도 계좌는 무효가 되지 않습니다. 진정한 해결책은 출국 전에 주소와 이메일을 신뢰 기관에 업데이트하는 것입니다. 그렇지 않으면 20년 후 이 금액을 다시 찾기 위해 많은 노력을 기울여야 합니다.

7｜ 연금을 해외로 이전하려면 먼저 25%에 대해 알아보세요. HMRC의 ROPS 목록에 있는 계획에만 이전할 수 있으며, 목록은 매월 업데이트됩니다. 면제 조건에 부합하지 않는 이전에는 해외 이전 수수료로 25%가 부과됩니다. 2024년 10월 30일 이후에는 EEA 및 직부로나 계획으로의 기존 면제는 취소되었습니다. 대부분의 사람에게는 돈을 영국 계획에 그대로 두고 만기 시 받는 것이 더 편리합니다.

8｜ 국가 연금(State Pension)은 또 다른 시스템입니다. 국민 보험(National Insurance)을 10년 이상 납부해야 수령 자격이 있으며, 35년 이상 납부하면 최대 금액을 받을 수 있습니다. 영국 외 지역에 거주할 경우, EEA(유럽 경제 지역), 스위스 및 소수의 상호 협정을 체결한 국가만 매년 금액이 인상됩니다. 목록에 없는 지역에서는 지급 시작 연도의 수준으로 고정됩니다. 중국 대륙은 GOV.UK가 발표한 인상 대상 지역에 포함되어 있지 않으므로, 장기적인 계획을 세울 때 이 점을 고려해야 합니다.

구체적인 답변을 듣고 싶어요: 만약 당신이 3년 기간의 직업 비자(工签)를 가지고 있다면, 연장을 할 수 있을지 확신할 수 없는데, 지금 £4,000을 Lifetime ISA에 넣어 £1,000의 보너스를 받을 것인지, 아니면 그 금액을 언제든지 인출할 수 있는 계좌에 두는 것이 더 나을지 고민하고 있나요? 이 계산은 어떻게 하시나요? 댓글로 알려주세요.

이 문서는 참고용입니다. 개인 세금 및 투자 계획은 FCA 등록 재정 상담사에게 문의하시고, 이민 관련 문제는 면허를 소지한 변호사에게 문의하십시오.

[데이터 출처] GOV.UK: 개인 저축 계좌(ISAs) 개요, 라이프타임 ISA, 자동 등록, 퇴직금 이전, 해외 거주 시 국가 퇴직급여 연간 인상; HM Treasury 2025년 가을 예산에서의 ISA 개혁 설명.

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