¿Puede el visado británico emitir una ISA y una pensión? La condición es ser residente fiscal.

Las personas que viven en el Reino Unido con pasaporte chino, con un visado de trabajo o de estudios, pueden abrir una cuenta ISA y también tener una cuenta de pensión británica. En los requisitos legales para estas dos cosas, nunca se menciona "tipo de visado".

Los requisitos para ser miembro de la ISA son dos: tener al menos 18 años y ser residente fiscal en el Reino Unido (existen excepciones para los servidores de la Corona y sus cónyuges). La nacionalidad, el tipo de visa o si tienes estancia permanente no figuran en absoluto. Cuando la institución te pide tu National Insurance number al abrir una cuenta, es para coincidir con la declaración, no para verificar tu identidad en nombre del Ministerio del Interior.

Mi opinión es que los cuentas de visados no solo deben abrirse, sino que deben hacerse en el año en que se obtenga el número NI. El único producto que te recomiendo que dejes de lado temporalmente es el Lifetime ISA, por la razón mencionada en el punto 3 a continuación.

Cuatro reglas útiles sobre ISA que puedes usar ahora mismo

1｜ límite total anual de £20.000, pero la parte en efectivo se reducirá. El presupuesto de otoño de 2025 ya está establecido: a partir del 6 de abril de 2027, el ISA en efectivo podrá depositar un máximo de £12.000 al año, el límite total seguirá siendo de £20.000, los £8.000 restantes solo podrán ingresar en ISA de fondos y acciones; las personas mayores de 65 años conservarán el espacio completo de £20.000 en efectivo. Esto significa que el ejercicio fiscal actual (hasta el 5 de abril de 2027) será el último en el que se pueda ingresar un total de 20.000 libras en ISA en efectivo.

2｜自 2024 年 4 月 6 日起，同一税年里可以往多个同类型 ISA 存钱，只要加起来不超额度，比较利率不必再等下一年。

3｜Lifetime ISA 对停留期限不确定的人是负分。18 到 39 岁可开户，每年最多存 £4,000（占用那 £20,000 的额度），政府按 25% 加钱。但无损取出只有三种情形：购买价格不超过 £450,000 的英国首套房、年满 60 岁、经医生证明的绝症。其余任何理由取出，25% 的罚金是按取出总额计算的，不是把奖金原样退回：存 £4,000 拿到 £1,000 变成 £5,000，全额取出扣 £1,250，到手 £3,750，本金反而少了。GOV.UK 的 Lifetime ISA 页面还写明，开户与继续存入都必须是英国居民；一旦离英不再是税务居民，这笔钱就停在那里等到 60 岁。签证还没稳、五年内不确定会不会在英国买房的人，这个账我认为不划算。

4｜常听到的一句话是"人一走 ISA 就得清仓关户"。这个说法不对。

GOV.UK 的 ISA 总览页写的是：搬离英国后可以继续持有 ISA，账户里的钱和投资照旧享受英国免税，也可以转去别的 ISA 提供商；只是从你搬走的那个税年结束之后不能再往里存钱。

Lo que hay que tener en cuenta es que este beneficio fiscal solo aplica para los impuestos del Reino Unido. Al llegar a otra jurisdicción fiscal, las reglas locales para determinar este tipo de cuentas son otras, así que asegúrate de preguntar antes de irte.

El dinero que la empresa pagó por ti, no te vayas por unos libras más en salario

5｜La inscripción automática (auto-enrolment) en el plan de pensiones laboral tampoco tiene en cuenta la visa. Los empleados que tienen entre 22 años y la edad de jubilación nacional, ganan más de £10.000 al año y normalmente trabajan en el Reino Unido, están obligados por ley a ser incluidos por sus empleadores. La contribución mínima total es del 8% de los ingresos calificados, de los cuales el empleador aporta al menos un 3%. Si decides optar por no participar, ahorras tu parte (incluyendo reducciones fiscales), pero pierdes el 3% del empleador, lo que equivale esencialmente a un salario voluntariamente reducido.

6｜ En el Reino Unido no existe el "reembolso de seguro al salir del país".

Este dinero no se te devolverá al salir del Reino Unido, la edad más temprana en que puedes retirarlo actualmente es de 55 años, la Finance Act 2022 ha establecido que a partir del 6 de abril de 2028 aumentará a 57 años. Las personas que estén fuera del país aún pueden recibirlo, la cuenta no dejará de ser válida simplemente porque no estés en el Reino Unido. Lo realmente importante es actualizar tu dirección y correo electrónico con la institución fiduciaria antes de salir del país, de lo contrario, recuperar este dinero después de veinte años requerirá muchos esfuerzos.

7｜ Quieren trasladar sus pensiones al extranjero, primero vean el 25%. Solo se pueden transferir a planes incluidos en la lista ROPS del HMRC, que se actualiza mensualmente; las transferencias fuera de los planes que no cumplan con las exenciones tendrán un cargo de transferencia al extranjero del 25%. Después del 30 de octubre de 2024, la exención anterior para transferir a planes dentro de la EEA y Gibraltar ha dejado de aplicarse. Para la mayoría de las personas, es más sencillo dejar el dinero en un plan británico hasta que sea retirado.

8｜ La pensión estatal es otra. Para tener derecho a recibirla, se debe haber pagado 10 años de seguros nacionales; con 35 años se obtiene el monto máximo del nuevo sistema. Cuando las personas residen fuera del Reino Unido, solo los países de la UE, Suiza y unos pocos países con acuerdos recíprocos tienen aumentos anuales; en las regiones no incluidas en la lista, la cantidad se mantiene fija al nivel del año en que se comenzó a percibir. China continental no está incluida en la lista de aumentos publicada por GOV.UK, por lo que esta consideración debe tomarse en cuenta al hacer planes a largo plazo.

¿Quieres una respuesta específica? Si tienes un permiso de trabajo de tres años, no está claro si se puede renovar. ¿Ahora invertirías £4.000 en un Lifetime ISA para obtener el bono de £1.000, o preferirías no tomarlo y dejar el dinero en una cuenta accesible en cualquier momento? ¿Cómo calculas esta operación? Cuéntanos en la sección de comentarios.

Este documento es solo para fines informativos. Para asuntos relacionados con impuestos y inversiones personales, consulte a un asesor financiero registrado por la FCA, y para asuntos relacionados con inmigración, consulte a un abogado con licencia.

[Fuente de datos] GOV.UK: Resumen de Cuentas de Ahorro Individual (ISAs), ISA de Vida, Registro Automático, Transferencia de tu pensión, Aumentos anuales de pensiones estatales si vives en el extranjero; Explicación de las reformas de ISA del Presupuesto de otoño de 2025 del Tesoro Público.

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