¿Puede el visado británico emitir una ISA y una pensión? El residente fiscal es el umbral.

Las personas que viven en el Reino Unido con pasaporte chino, con un permiso de trabajo o un permiso de estudio, pueden abrir una cuenta ISA y también tener una cuenta de pensión británica. En los requisitos legales para estos dos asuntos, nunca se incluye "tipo de visado" en ningún momento.

Los requisitos para ser miembro de la ISA son solo dos: tener al menos 18 años y ser residente fiscal en el Reino Unido (existen excepciones para los servidores de la Corona y sus cónyuges). La nacionalidad, el tipo de visado o si tienes estatus de residencia permanente no figuran en ninguno de los requisitos. Cuando la institución te pide tu National Insurance number al abrir la cuenta, es para coincidir con las declaraciones, no para verificar tu identidad en nombre del Ministerio del Interior.

Mi opinión es que los cuentas de visados no solo deben abrirse, sino que deben abrirse en el año en que se obtenga el número NI. El único producto que le recomiendo que deje de lado temporalmente es el Lifetime ISA, por las razones mencionadas en el punto 3 a continuación.

Cuatro reglas útiles sobre ISA que puedes usar ahora mismo

1｜ Monto total anual de £20.000, pero la parte en efectivo se reducirá. El presupuesto de otoño de 2025 está establecido: a partir del 6 de abril de 2027, el ISA en efectivo podrá depositar un máximo de £12.000 al año, el monto total seguirá siendo de £20.000, los restantes £8.000 solo podrán ingresar en ISA de fondos accionarios; las personas mayores de 65 años conservarán el espacio completo en efectivo de £20.000. Esto significa que este ejercicio fiscal actual (hasta el 5 de abril de 2027) será el último en el que se pueda depositar un total de 20.000 libras en ISA en efectivo.

2｜A partir del 6 de abril de 2024, se pueden hacer contribuciones a múltiples ISA del mismo tipo en el mismo año fiscal, siempre que el total no supere el límite, y no es necesario esperar al próximo año para comparar las tasas de interés.

3｜El Lifetime ISA es una mala idea para quienes no están seguros sobre el plazo de permanencia. Se puede abrir entre 18 y 39 años, depositando hasta £4.000 al año (usando así el límite de £20.000), y el gobierno añade un 25%. Pero el retiro sin penalización solo es posible en tres casos: comprar la primera vivienda en el Reino Unido con un precio máximo de £450.000, tener 60 años o tener una enfermedad terminal probada por un médico. En cualquier otro caso, se aplicará un recargo del 25% sobre el total retirado, no devolviendo la bonificación tal cual : depositar £4.000 da £1.000, convirtiéndose en £5.000, si se retira todo se deducen £1.250, quedando £3.750, con la principal reducida. El sitio web del Lifetime ISA indica claramente que abrir y seguir depositando debe ser realizado por residentes del Reino Unido; una vez que uno ya no sea residente fiscal, el dinero se queda allí hasta los 60 años. Para quienes aún no tienen estabilidad en la visa y no están seguros si comprarán una casa en el Reino Unido en cinco años, considero que esta cuenta no es rentable. GOV.UK

4｜常听到的一句话是"人一走 ISA 就得清仓关户"。这个说法不对。

GOV.UK 的 ISA 总览页写的是：搬离英国后可以继续持有 ISA，账户里的钱和投资照旧享受英国免税，也可以转去别的 ISA 提供商；只是从你搬走的那个税年结束之后不能再往里存钱。

要留心的是这份免税只对英国税成立。人到了另一个税务管辖区，当地怎么认定这类账户是另一套规则，走之前先问清楚。

El dinero que la empresa pagó por ti, no te vayas por unos pocos libras más en el salario

5｜La participación automática en la pensión laboral (auto-enrolment) tampoco depende de la visa. Los empleados que tienen entre 22 años y la edad de jubilación nacional, ganan más de £10.000 al año y normalmente trabajan en el Reino Unido, están obligados por ley a ser incluidos por sus empleadores. La contribución mínima total es del 8% de los ingresos calificados, de los cuales el empleador aporta al menos un 3%. Si decides optar por no participar, te ahorras tu parte (incluyendo reducciones fiscales), pero pierdes el 3% del empleador, lo que equivale esencialmente a un salario voluntario reducido.

6｜ No existe el "reembolso de seguro al salir" en el Reino Unido.

Este dinero no se te devolverá al salir del Reino Unido, la edad más temprana en que puedes retirarlo actualmente es de 55 años, la Finance Act 2022 ha entrado en vigor desde el 6 de abril de 2028, elevándola a 57 años. Todavía puedes recibirlo aunque estés fuera del país, la cuenta no se anulará por tu ausencia en el Reino Unido. Lo realmente importante es actualizar tu dirección y correo electrónico con la institución fiduciaria antes de salir del país, de lo contrario, recuperar este dinero después de veinte años requerirá muchos esfuerzos.

7｜ Querer trasladar la pensión al extranjero, primero vea el 25%. Solo se puede transferir a planes incluidos en la lista ROPS del HMRC, que se actualiza mensualmente; las transferencias fuera que no cumplan con los requisitos de exención deberán pagar una tarifa de transferencia al extranjero del 25%. Después del 30 de octubre de 2024, la exención anterior para transferir a planes en la EEA y Gibraltar ha sido eliminada. Para la mayoría de las personas, es más sencillo dejar el dinero en el plan británico hasta que sea retirado.

8｜ La pensión estatal es otro sistema. Para tener derecho a recibirla, se debe haber cotizado 10 años de seguros nacionales; con 35 años se recibe el monto máximo del nuevo sistema. Cuando las personas viven fuera del Reino Unido, solo los países de la UE, Suiza y unos pocos países con acuerdos bilaterales pueden aumentar anualmente; en las regiones no incluidas en la lista, la cantidad se fija al nivel del año en que se comienza a percibir. China continental no está incluida en la lista de aumentos publicada por GOV.UK, por lo que esta situación debe considerarse al hacer planes a largo plazo.

¿Quieres una respuesta específica? Si tienes un permiso de trabajo de tres años, no está claro si podrás renovarlo. ¿Ahora invertirías £4.000 en un Lifetime ISA para obtener el premio de £1.000, o preferirías no tomarlo y dejar el dinero en una cuenta accesible en cualquier momento? ¿Cómo calculas esta operación? Comenta en la sección de comentarios.

Este documento es solo para fines informativos. Para asuntos relacionados con impuestos y inversiones personales, consulte a un asesor financiero registrado por la FCA, y para asuntos relacionados con inmigración, consulte a un abogado con licencia.

[Fuente de datos] GOV.UK: Resumen de Cuentas de Ahorro Individual (ISAs), ISA de por vida, inscripción automática, transferencia de tu pensión, aumentos anuales de la pensión estatal si vives en el extranjero; Explicación de las reformas de ISAs del presupuesto de otoño de 2025 del Tesoro Público.

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