英國銀行突然要補材料？帳戶審查怎麼回、要等多久

"...對在關係期間進行的交易進行審查...包括必要時資金來源"
——《2017年洗錢、資助恐怖主義及轉移資金（付款人資訊）規例》第28(11)(a)條

條文中「throughout the course of the relationship」沒有設定時間上限。帳戶開了八年、工資規規矩矩進出，銀行還是可以在某個星期二早上把你的網銀改成只讀，然後彈出一條訊息要你上傳資料。它不需要發生什麼事，只需要你的檔案輪到了複查週期，或者某一笔入賬落在了模型閾值上。

先分清觸發的是哪一類。

🔍 一類是周期性 KYC 複查，風險評級越高來得越勤；二類是資金異動，境外匯入、加密貨幣出入金、與已知收入不匹配的現金存入；三類最容易被忽略，是身份資訊過期。Immigration Act 2014 第 40A–40C 條禁止銀行為「disqualified person」開立活期賬戶，2018 年 1 月 1 日起這項核查擴展到 已有 的活期賬戶，銀行通過 Cifas 比對 Home Office 名單，定期跑。BRP 全面轉 eVisa 之後，銀行系統裡那條「證件到期日」會先到期，於是要你提供 UKVI 賬戶生成的 share code。這類補件跟洗錢毫無關係，傳上去當天就能解鎖——認錯類型，會白白緊張兩個星期。

補材料，還是換一家銀行重開

換行看起來乾脆，代價被低估了。新銀行開戶同樣要跑一遍 KYC，地址證明要求 3 個月內、姓名和地址完整可讀，網銀自己導出的 PDF 常被退回，手機帳單多數機構不收，駕照一般也不允許同時當作身分與地址兩項證明。工資入賬、Direct Debit、房租代扣要重排一輪，租屋和車險的自動續費最容易斷在這裡。更要命的是另一種情況：如果原來那家銀行已就某筆款項向 NCA 提交了可疑活動報告，你在这个窗口裡把餘額大額轉走，性質認定會立刻變化，而銀行依法不能給你任何提示（tipping off 是刑事罪名），你在界面上完全看不到這一層。

留在原行補，才是成本最低的路。關鍵是補得「對得上」，不是補得多。

再加兩個動作：材料一律走 APP 或網銀的安全上傳通道，別用普通郵箱；每傳一次，在對話裡補一句「已於某日上傳幾份文件」，給自己留時間戳。附一頁 A4 的資金時間線，日期、金額、對方、用途，把流水上每一筆被問到的入帳對上號。審核員一天看幾十份卷，看得懂比堆得厚有用。沒收到正式終止通知之前，不要主動搬家。拿不準哪份文件才算 source of funds，在 justiscript.com 花 £5 讓英國執業律師 24 小時內書面回一句，比自己猜著傳三輪省事。

繳完之後沒有動靜，該從哪一天開始數

審核本身沒有法定時限，但投訴有。正式投訴之後，按 FCA Handbook DISP 1.6，機構最長 8 星期給予最終回復；從最終回復發出之日起 6 個月內，可以免費轉到 Financial Ombudsman Service。

如果帳戶是被整個凍住、客服反覆說「無法提供更多信息」，走的多半是 POCA 2002 那條線：NCA 收到 DAML 後有 7 個工作日決定是否放行，不放行則進入 31 個日曆日的 moratorium period，法院可依第 336A 條每次再延 31 天，最長到 186 天。這段時間不要指望解釋，把工資改發到另一張卡、保存全部對話，比每天打客服有用。

最後補一件今年被普遍誤讀的事。The Payment Services and Payment Accounts (Contract Termination) (Amendment) Regulations 2025 已於 2026 年 4 月 28 日生效，關戶通知期從 2 個月延到 90 天，且必須給出"sufficiently detailed and specific"的理由。但條文把適用範圍限定在該日當天及之後訂立的 framework contract。2019 年開的那個帳戶不在保護範圍內，仍是 2 個月通知、無須說明具體原因。所以真正兜住你的不是新規，是你補材料那天留下的時間線和上傳記錄。

📌 本文僅供參考，具體問題請諮詢持牌律師。

[數據來源] legislation.gov.uk：Money Laundering Regulations 2017 reg.28；legislation.gov.uk：The Payment Services and Payment Accounts (Contract Termination) (Amendment) Regulations 2025；financial-ombudsman.org.uk：Bank account closures

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