Comprar una vivienda después de ILR, ¿cómo superar la revisión del origen de los fondos?

Un comprador ha destinado £25,000 a una transacción de compra de vivienda, sin embargo, los extractos bancarios del expediente solo muestran que, cinco meses antes de la finalización de la operación, el saldo de la cuenta era de £500. Al revisar la documentación, se echa en falta la evidencia que explique cómo se acumuló dicho capital. Este es un caso de actuación regulatoria revelado en el informe temático publicado el 5 de noviembre de 2025 por la Autoridad de Regulación de Abogados de Inglaterra y Gales (SRA); la conclusión regulatoria señala una insuficiencia en las verificaciones realizadas, por lo que no puede determinarse a partir de ello que los fondos del comprador sean de origen ilícito.

A continuación, conforme al proceso de compraventa de viviendas en Inglaterra y Gales, repasaremos la preparación de la documentación.

Al realizar el encargo, primero aclare el desglose de este monto.

Aunque se posea el ILR (residencia permanente en el Reino Unido), al comprar una vivienda aún se debe someter a la verificación del origen de los fondos. Al encargar la gestión al abogado de compraventa, desglose el importe de la vivienda en hipoteca, ahorros propios, producto de la venta de un inmueble, etc., detallando el importe, la divisa y la cuenta de cada partida. El "Source of Funds" (origen de los fondos) debe explicar cómo se obtuvo el dinero utilizado para esta transacción. El informe especial de la SRA incluye además un detalle que suele pasarse por alto: los bufetes pueden cobrar a los clientes honorarios por diligencia debida, pero dichos honorarios deben figurar claramente en los términos del encargo. Al solicitar el presupuesto, puede aprovechar para confirmar si las verificaciones conllevan cargos adicionales.

Mi conclusión es que: aquellas personas cuyos fondos pasan por múltiples cuentas deben primero completar los registros de transferencias y luego proceder a realizar el pago al bufete de abogados; hacer un movimiento adicional solo para que el flujo de transacciones quede ordenado no vale la pena.

Salarios y producto de la venta de la vivienda: la documentación de cada uno tiene sus propios puntos clave.

Se puede organizar según la clasificación de pruebas de las preguntas y respuestas de la SRA. Ahorros de salario, acompañados de nóminas, formularios P60 y otros documentos de ingresos, así como extractos bancarios que muestren los abonos del salario y las transferencias a la cuenta de ahorros; producto de la venta de una propiedad, acompañado de la liquidación de la compraventa, el documento de transferencia de propiedad u otras pruebas de la venta, seguido de los registros de la recepción de los fondos de la venta; herencia recibida, acompañada del testamento, documentos de sucesión o documentos de confirmación del abogado encargado, y que corresponda a los registros de cobro del beneficiario. Cada grupo de documentos debe llevar la indicación "Importe destinado a la compra de esta propiedad", haciendo coincidir las líneas de ingreso correspondientes con los números de los comprobantes. Si existe alguna diferencia entre el precio de venta acordado y el importe efectivamente recibido, se puede utilizar la liquidación para explicar las deducciones, como el reembolso del préstamo, los gastos de transacción, etc., para facilitar al gestor la verificación de los importes.

Estos constituyen el punto de partida para la organización; el alcance requerido deberá ser confirmado por el abogado encargado en función de los riesgos de la transacción.

Gira unas cuantas veces y luego conecta la ruta.

Una vez obtenidos los extractos bancarios del Reino Unido, también hay que enlazar los registros de los fondos previos a su ingreso en dicha cuenta. Las preguntas y respuestas de la SRA dejan claro que el mero hecho de que los fondos provengan de un banco del Reino Unido no es suficiente por sí solo para acreditar la legalidad de su origen. La "Proof of Funds" (prueba de fondos) demuestra si los fondos son suficientes; la "Source of Funds" (origen de los fondos) explica cómo se obtuvieron. Si los fondos han pasado por una cuenta en el extranjero, una operación de cambio de divisas y una cuenta receptora en el Reino Unido, recomiendo presentar en orden el extracto de la transferencia saliente, el comprobante de cambio de divisas y el registro de ingreso, haciendo corresponder uno a uno el nombre, la fecha, la moneda y el importe.

En las transferencias entre cuentas propias, también se deben conservar los registros en ambos extremos; las diferencias de importe derivadas de las comisiones y los tipos de cambio pueden detallarse y explicarse por separado.

Falta una página de los antiguos extractos bancarios, ¿cómo puedo reponerla?

Al presentar documentos complementarios, puede pedir al abogado que especifique las carencias: ¿falta el comprobante de ingresos o faltan los registros de origen de una transferencia concreta? Si las cuentas antiguas ya están cerradas, puede consultar al banco original para obtener los extractos históricos; si la documentación de la venta de la propiedad está incompleta, puede ponerse en contacto con la entidad gestora original para solicitar los registros de la transacción o liquidación. La aceptación de documentos alternativos debe ser confirmada por el abogado encargado del caso. Para los documentos en chino, también es recomendable confirmar previamente los requisitos de traducción: las preguntas frecuentes de la SRA indican que los documentos en idioma extranjero pueden requerir traducción y notariado, y no es necesario tramitar la traducción de cada extracto bancario de forma sistemática. Proporcione documentos completos y claros, adjuntando además una página explicativa para facilitar la correspondencia de los materiales.

La página explicativa puede justificar las omisiones, pero no puede sustituir los documentos justificativos faltantes; en caso de que la documentación no se encuentre temporalmente, se deberá informar puntualmente de los motivos y del progreso en su reposición.

Antes del intercambio de contratos, confirme el avance de la verificación.

Antes del intercambio de contratos, se puede confirmar por escrito si la verificación de fondos ha finalizado, qué documentación sigue pendiente y desde qué cuenta se debe realizar el pago. La sección 18 de la "Guía para la compra de viviendas" del Gobierno del Reino Unido advierte que, una vez intercambiados los contratos, la transacción adquiere carácter legalmente vinculante, por lo que retirarse puede suponer la pérdida del depósito y el pago de una indemnización. Si se produce un cambio en el aportante de los fondos o en su origen poco antes de la fecha de pago, se debe informar al abogado de manera inmediata; el informe especial de la SRA exige verificar si los fondos efectivamente recibidos coinciden con la documentación presentada previamente, ya que cualquier modificación podría requerir una revisión complementaria.

Este artículo se proporciona únicamente a título informativo. Para cuestiones específicas, consulte a un abogado con licencia.

Uno de los problemas de verificación que figuran en el informe temático de la SRA es: "¿Los documentos aportados se corresponden con la explicación facilitada?"

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