英国の銀行が突然資料を補完するよう要求？口座審査はどう対応するのか、どのくらい待つのか

"...関係の過程において実施された取引の精査...必要に応じて、資金の出所を含む"
——『2017年マネーロンダリング、テロ資金調達および送金（支払い者の情報）規則』第28条(11)(a)条

条文において「relationshipの全過程にわたって」という表現には時間の上限が設けられていない。口座を開設して8年が経過し、給与も規則正しくやり取りされていても、銀行はいつかの火曜日の朝にあなたのオンラインバンキングを読み取り専用に変更し、メッセージを表示して資料のアップロードを求めることがある。何らかの出来事が起こる必要はない。あなたのファイルが再評価サイクルに該当した場合、またはある入金がモデルのしきい値に該当した場合でもよい。

どの種類のトリガーかをまず区別してください。

🔍 1つ目は定期的なKYC再確認で、リスク評価が高いほど頻度が高くなる。2つ目は資金の異動で、海外送金、暗号通貨の入出金、既知の収入と一致しない現金の預け入れなど。3つ目は最も見過ごされがちで、身分情報の有効期限切れである。Immigration Act 2014の第40A–40C条は、「不適格者（disqualified person）」に対して銀行が普通預金口座を開設することを禁止している。2018年1月1日以降、この照合はにすでにがある口座にも拡大され、銀行はCifasを通じてHome Officeリストと照合し、定期的に実施している。BRPがすべてeVisaに移行した後、銀行システム内の「証明書有効期限」が先に切れるため、UKVIアカウントで生成されたshare codeを提供するよう求められる。このような追加書類提出はマネーロンダリングとは一切関係なく、アップロード当日に即座に解除される——誤ったタイプを選択すると、無駄に2週間不安を感じることになる。

資料を補完するか、別の銀行で再開するかです。

改行表示が簡潔で、コストが過小評価されています。新しい銀行口座を開設する場合も、再びKYCを実施する必要があります。住所証明書は3か月以内のもので、名前と住所が完全かつ読み取れることが求められます。オンラインバンキングから出力したPDFはよく戻されるため、携帯電話の領収書は多くの機関が受け付けず、運転免許証は通常、身分証明と住所証明の両方として認められません。給与の入金、直接引き落とし、家賃の自動引き落としは再度手続きが必要となり、賃貸物件や自動車保険の自動更新がここであっさり中断されがちです。さらに深刻なのは、元の銀行がその支払いについてNCA（英国金融犯罪取締局）に疑いのある取引報告書を提出していた場合です。この窓口で残高を大額に振り替えると、性質の認定がすぐに変わりますが、銀行は法的にあなたに何の警告もできません（ティッピングオフは刑事罪です）。あなたは画面からはその点を一切見ることができません。

元の行を補うことが、コストが最も低い道です。重要なのは「合っている」ことを補うことであって、補う量ではありません。

もう一つのアクションを追加します：資料はすべてアプリまたはオンラインバンキングのセキュアなアップロード経路を使用してください。通常のメールは使用しないでください。毎回アップロードするたびに、会話の中で「〇月〇日に何点のファイルをアップロードしました」と補足してください。これによりタイムスタンプを残せます。A4用紙1枚に資金のタイムラインを記載してください。日付、金額、相手、用途を記入し、キャッシュフローの各入金項目を確認してください。審査担当者は1日で数十通の書類を見ています。読みやすいことが、厚さよりも重要です。が正式な終了通知を受けていない限り、主動的に引っ越しをしてはいけません。どのファイルがソースオブファンドとして認められるのか分からない場合は、justiscript.comで5ポンド支払い、イギリスの弁護士に24時間以内に書面による返答を依頼するほうが、自分で3回試して伝えるよりも効率的です。

支払い後何もありません、どの日から数え始めればよいですか

審査自体には法的な期限はありませんが、苦情にはあります。正式な苦情提出後、FCA Handbook DISP 1.6に従い、機関は最終的な回答を最長8週間で提供しなければなりません。最終的な回答が発出されてから6か月以内であれば、Financial Ombudsman Serviceに無料で転送できます。

口座が完全に凍結されており、カスタマーサービスが繰り返し「追加情報を提供できません」と言う場合は、多くがPOCA 2002のルートをたどっている可能性が高いです。NCAがDAMLを受け取った後、7営業日以内に解放するかどうかを決定します。解放しない場合、31日間のモラトリアム期間に入ります。裁判所は第336A条に基づき、毎回31日ずつ延長でき、最長で186日までになります。この期間中は説明を期待しないでください。給与を別のカードに振り替えて、すべての会話を保存しておくことが、毎日カスタマーサービスに電話するよりも効果的です。

最後に、今年広く誤解されたことの一つを補足します。The Payment Services and Payment Accounts (Contract Termination) (Amendment) Regulations 2025 は、2026 年 4 月 28 日に効力が発生し、関戸通知期間は 2 ヶ月から 90 日へと延長され、かつ「十分に詳細で具体的な」理由を提示する必要があります。しかし条文では適用範囲が、その日以降に締結されたフレームワーク契約に限定されています。2019 年に開設した口座は保護対象外であり、依然として 2 ヶ月の通知期間で、具体的な理由の提示は不要です。したがって、あなたを本当に守っているのは新規則ではなく、補完資料を提出した日のタイムラインやアップロード記録です。

📌 本文は参考情報であり、具体的な問題については資格を持つ弁護士に相談してください。

[データソース] legislation.gov.uk：Money Laundering Regulations 2017 reg.28；legislation.gov.uk：The Payment Services and Payment Accounts (Contract Termination) (Amendment) Regulations 2025；financial-ombudsman.org.uk：銀行口座の閉鎖

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