Un compte bancaire chinois peut-il être utilisé au Royaume-Uni ? Comment est calculé le plafond de retrait de 100 000 ?

La notice intitulée « Notification sur la normalisation des transactions de retrait de numéraire à l'étranger par carte bancaire » émise par l'Administration d'État des changes, sous le numéro Hui Fa [2017] n° 29, contient une phrase qui détermine essentiellement l'organisation du numéraire d'une personne pendant les six premiers mois au Royaume-Uni :

« Le retrait en espèces à l'étranger par une carte bancaire locale d'une personne physique est limité à un montant total équivalent à 100 000 yuans chinois par an calendrier, comprenant toutes les cartes bancaires au nom de la personne (y compris les cartes secondaires). »

Cette notification entrera en vigueur à partir du 1er janvier 2018, et ne concerne que l'action de "retirer de l'argent". Les achats par carte, les paiements en ligne et les prélèvements mensuels s'appliquent à d'autres règles, et leur combinaison est la principale source d'erreurs lors de l'utilisation de la carte à l'étranger. Les quatre points ci-dessous sont indépendants les uns des autres ; chaque cas sera traité selon le point concerné.

Un million par jour, dix millions par an, quels sont les rôles de ces deux chiffres ?

La même notification a modifié la limite quotidienne de retrait par carte étrangère, passant de 1 000 dollars américains équivalents à 10 000 yuans chinois équivalents, tandis que la limite pour les cartes en yuans reste à 10 000 yuans par carte par jour. Le plafond annuel de 100 000 yuans n'est pas calculé par carte individuelle, mais plutôt en combinant toutes les cartes au nom de la personne concernée (y compris les cartes secondaires). Ce qui est facile à ignorer, c'est la seconde partie : si le plafond annuel est dépassé, l'utilisation des cartes bancaires locales à l'étranger sera suspendue pendant l'année en cours et l'année suivante, ce qui aura un impact sur deux années civiles consécutives. La notification précise également qu'il est interdit de contourner ces règles en empruntant des cartes bancaires d'autres personnes ou en prêtant sa propre carte bancaire. En livres britanniques, 100 000 yuans correspondent approximativement à 10 000 livres sterling, le montant exact variant selon les taux de change - un dépôt et deux mois de loyer peuvent représenter une part considérable de cette somme.

Les achats par carte et les 50 000 dollars de crédit sont deux choses différentes.

Une certaine interprétation établit une équivalence entre les paiements à l'étranger par carte et le quota de 50 000 dollars américains par personne et par an. Selon les informations publiées par l'Administration des changes, les transactions courantes liées aux voyages, aux affaires ou aux études à l'étranger, telles que la nourriture, l'hébergement, les déplacements et les achats, peuvent être effectués par carte bancaire, sans utiliser le quota annuel de rachat de devises. Les 50 000 dollars correspondent à l'action de racheter des devises, avec un plafond annuel distinct de 100 000 yuans, tandis que les dépenses quotidiennes constituent un troisième type.

D'abord, déterminez sur quelle ligne se trouve votre carte, puis cherchez la solution correspondante.

La machine de caisse vous demande "en yuan chinois ou en livre sterling"

Cette étape s'appelle le conversion de devise dynamique (Dynamic Currency Conversion, DCC). Les règles des organisations de cartes imposent aux commerçants des détails précis : le droit de choisir appartient au titulaire de la carte, il doit être proposé avant la saisie du code PIN, l'écran doit afficher simultanément le montant en devise locale, le montant en devise de facturation, le taux de change utilisé ainsi que les frais supplémentaires ou la commission, et il ne faut pas utiliser la police, la couleur ou le langage pour orienter vers une option particulière (guide pour les commerçants DCC de la version 2025 de Mastercard). Si vous choisissez de conclure l'opération en livres sterling, le change est géré par votre établissement émetteur selon son propre taux de change ; si vous choisissez de conclure l'opération en yuans chinois, le change est effectué par le prestataire de services côté commerce, avec les frais supplémentaires indiqués sur cet écran. C'est pareil pour le retrait d'espèces aux guichets automatiques, le bouton "affiché en yuans chinois" sur la machine a la même nature. Si vous avez été forcé directement en yuans chinois, sans jamais avoir eu le choix, le processus de contestation des organisations de cartes dispose d'un code de raison correspondant pour pouvoir faire valoir vos droits.

Il y a plusieurs choses que la carte domestique ne peut pas faire du début à la fin.

Le programme de prélèvement automatique Bacs ne traite que les livres sterling, accepte uniquement des comptes bancaires britanniques, et nécessite à la fois un compte pour le bénéficiaire et le débiteur. Les factures mensuelles comme l'impôt local, l'électricité, l'eau, le gaz, l'accès à Internet, les contrats de téléphone portable, les abonnements aux salles de sport, sont majoritairement gérées par prélèvement automatique. Les cartes chinois ne peuvent même pas remplir le formulaire d'autorisation. Le paiement sans contact de Transport for London ne reconnaît que les réseaux Visa, Mastercard et Amex, le paiement sans contact de UnionPay n'en fait pas partie, les détenteurs de carte UnionPay doivent effectuer un recharge de Oyster. Le remboursement de dépôt de garantie, l'entrée de salaire, le remboursement fiscal de HMRC, nécessitent également un compte bancaire britannique avec un code de tri.

Cette année, une modification a eu lieu concernant les cartes locales britanniques : à partir du 19 mars 2026, l'FCA a supprimé la limite de paiement sans contact d'un montant de £100 par transaction, ainsi que le seuil de « £300 cumulés ou après 5 transactions consécutives, il faut entrer le code PIN », qui est désormais défini par chaque émetteur de carte. Le logiciel terminal et les règles de l'industrie devront également être ajustés ; la plupart des banques conservent encore temporairement £100 comme valeur par défaut. Des problèmes simples tels que le rejet des documents de création de compte ou une demande soudaine de complément de dossier peuvent être résolus par un avocat britannique en 24 heures via justiscript.com pour £5.

Mon avis est que la carte nationale est adaptée au Royaume-Uni uniquement pour jouer le rôle de « secours pendant la période transitoire + utilisation en Chine ». Pour un séjour court de moins de six mois au Royaume-Uni, une carte nationale associée à un portefeuille mobile suffit généralement ; ceux qui souhaitent s'installer devraient ouvrir un compte bancaire britannique dans les deux semaines suivant leur arrivée et transférer les prélèvements mensuels, ce qui est plus avantageux que d'étudier comment utiliser les limites de retrait.

Le cumul annuel de 100 000 se fait selon l'année civile, il est réinitialisé au 31 décembre et reprend au 1er janvier. Les personnes qui doivent verser un paiement en espèces en janvier doivent faire attention à ne pas utiliser tout leur quota dans les dernières semaines de l'année précédente.

Ce document est à titre informatif uniquement, veuillez consulter un avocat agréé ou votre établissement émetteur pour les questions spécifiques.

[Source des données] Notification de la Banque populaire de Chine sur la réglementation des retraits en espèces à l'étranger par carte bancaire (Document Hifa [2017] n° 29) ; déclaration publique de la Banque populaire de Chine sur les opérations de change individuelles ; annulation par la FCA des plafonds des paiements sans contact (entrée en vigueur le 19 mars 2026) ; règles du programme Bacs Direct Debit ; guide pour les commerçants Mastercard DCC, édition 2025 ; informations sur le réseau de paiement sans contact de Transport for London

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