Un compte bancaire chinois peut-il être utilisé au Royaume-Uni ? Comment est calculé le plafond de retrait de 100 000 yuans ?

La note du Bureau national des changes, n° 29 de 2017 intitulée « Sur la normalisation des retraits en espèces à l'étranger par carte bancaire », contient une phrase qui détermine presque l'ensemble du plan en espèces d'une personne pendant les six premiers mois au Royaume-Uni :

« Le retrait en espèces à l'étranger par une carte bancaire locale d'une personne physique est limité à un montant équivalent à 100 000 yuans chinois par an calendrier, pour l'ensemble des cartes bancaires au nom de la personne (y compris les cartes secondaires). »

Cette notification entrera en vigueur à partir du 1er janvier 2018, et ne concerne que l'action de retrait d'espèces. Les achats par carte, les paiements en ligne et les prélèvements mensuels sont soumis à des règles différentes, et leur confusion constitue l'une des principales sources d'erreurs lors de l'utilisation de la carte à l'étranger. Les quatre points ci-dessous sont indépendants les uns des autres, chaque cas étant traité selon le point correspondant.

Un million par jour, dix millions par an, quels sont les rôles de ces deux chiffres ?

La même notification a modifié la limite quotidienne de retrait par carte étrangère, passant de 1 000 dollars américains équivalents à 10 000 yuans chinois équivalents, tandis que la limite pour les cartes en yuans reste à 10 000 yuans par carte par jour. Le plafond annuel de 100 000 yuans n'est pas calculé par carte individuelle, mais plutôt en regroupant toutes les cartes au nom de la personne (y compris les cartes secondaires). Ce qui est facile à ignorer est la seconde partie : si le plafond annuel est dépassé, l'utilisation des cartes bancaires locales à l'étranger sera suspendue pendant l'année en cours et l'année suivante, affectant ainsi deux années civiles consécutives. La notification précise également qu'il est interdit d'éviter ces règles en empruntant des cartes bancaires d'autrui ou en prêtant sa propre carte bancaire. Converti en livres britanniques, 100 000 yuans correspondent approximativement à 10 000 livres, avec des variations selon le taux de change - un dépôt et deux mois de loyer peuvent représenter une part significative de ce montant.

Les achats par carte et les 50 000 dollars de crédit sont deux choses différentes.

Une certaine interprétation établit un lien entre les paiements à l'étranger par carte et le quota de 50 000 dollars américains par personne par an. Selon les informations publiées par l'Administration des changes, les transactions courantes liées au voyage, à la mission d'affaires ou aux études à l'étranger, telles que les repas, l'hébergement, les déplacements et les achats, peuvent être payés par carte bancaire sans utiliser le quota annuel de rachat de devises. Les 50 000 dollars correspondent à l'action de racheter des devises, avec une limite annuelle de 100 000 yuans distincte, tandis que les dépenses quotidiennes constituent une troisième catégorie.

D'abord déterminez sur quelle ligne se trouve votre carte, puis cherchez la solution correspondante.

La machine de caisse vous demande "en RMB ou en livres sterling"

Cette étape s'appelle le conversion de devise dynamique (Dynamic Currency Conversion, DCC). Les règles des organisations de cartes imposent aux commerçants des exigences très précises : le droit de choisir appartient au titulaire de la carte, il doit être proposé avant la saisie du code PIN, l'écran doit afficher simultanément le montant en devise locale, le montant en devise de facturation, le taux de change utilisé ainsi que les frais supplémentaires ou la commission, et il ne doit pas y avoir de mise en évidence par police, couleur ou formulation qui oriente vers une option particulière (guide pour les commerçants DCC de la version 2025 de Mastercard). Si vous choisissez de conclure l'opération en livres sterling, le change sera géré par votre banque émettrice selon son taux de change ; si vous choisissez de conclure l'opération en yuans chinois, le change sera effectué par le prestataire de services du commerçant, avec une surcharge indiquée sur cet écran. C'est pareil pour le retrait en espèces dans un distributeur automatique, le bouton « facturé en yuans chinois » sur la machine a la même nature. Si vous avez été directement sélectionné en yuans chinois sans avoir jamais eu le choix, le processus de contestation de l'organisation de carte dispose d'un code de raison correspondant pour pouvoir prétendre à une réclamation.

Il y a plusieurs choses que la carte nationale ne peut pas faire du début à la fin.

Le programme de prélèvement automatique Bacs ne traite que les livres sterling, accepte uniquement des comptes bancaires britanniques, et nécessite à la fois un compte bancaire du bénéficiaire et du débiteur. Les factures mensuelles comme l'impôt sur les logements, l'électricité, l'eau, le gaz, l'internet, les contrats téléphoniques, les abonnements aux salles de sport, sont majoritairement gérés par le prélèvement automatique. Les cartes de paiement en Chine ne peuvent même pas remplir le formulaire d'autorisation. Le système de paiement sans contact de Transport for London ne reconnaît que les réseaux Visa, Mastercard et Amex. Le paiement sans contact de UnionPay n'est pas inclus, et le chemin réel pour les détenteurs de carte UnionPay est d'aller charger leur Oyster. Le remboursement de dépôt de garantie, l'entrée de salaire, et le remboursement fiscal de HMRC nécessitent également un compte bancaire britannique avec un code de tri.

Cette année, une modification a eu lieu concernant les cartes locales au Royaume-Uni : à partir du 19 mars 2026, l'FCA a supprimé la limite de paiement sans contact d'un montant de £100 par transaction, tout en supprimant le seuil de « £300 cumulés ou cinq transactions consécutives nécessitant alors un code PIN », qui est désormais défini par chaque émetteur de carte. Le logiciel terminal et les règles de l'industrie devront également être ajustés ; la plupart des banques conservent encore temporairement £100 comme valeur par défaut. Des problèmes simples tels qu'un rejet des documents de création de compte ou une demande soudaine de complément de dossier peuvent être résolus par un avocat britannique sur justiscript.com pour £5, qui fournira une réponse écrite dans les 24 heures.

Mon avis est que la carte nationale est adaptée au Royaume-Uni uniquement pour jouer le rôle de « secours pendant la période transitoire + utilisation en Chine ». Pour un séjour temporaire de moins de six mois au Royaume-Uni, une carte nationale associée à un portefeuille mobile suffit généralement ; ceux qui souhaitent s'installer devraient ouvrir un compte bancaire britannique dans les deux semaines suivant leur arrivée et transférer les prélèvements mensuels, ce qui est plus avantageux que d'étudier comment utiliser les limites de retrait.

Le montant de 100 000 par an est cumulé selon l'année civile, il est remis à zéro le 31 décembre et recommence le 1er janvier. Les personnes qui doivent payer une somme en espèces en janvier doivent faire attention à ne pas épuiser leur quota dans les dernières semaines de l'année précédente.

Ce document est à titre informatif uniquement. Veuillez consulter un avocat agréé ou votre émetteur de carte.

[Source des données] Notice de la Banque populaire de Chine n° 29 du 2017 intitulée « Sur la normalisation des transactions d' retrait en espèces à l'étranger par carte bancaire » ; déclaration publique de la Banque populaire de Chine sur les opérations de change individuelles ; suppression par la FCA des plafonds de paiement sans contact (entrée en vigueur le 19 mars 2026) ; règles du programme Bacs Direct Debit ; guide pour les commerçants Mastercard DCC, édition 2025 ; informations sur le réseau de traitement des paiements sans contact de Transport for London

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